Pay Dirt 是 Slate 的理财建议专栏。有问题吗？请在此处将其发送给 Lillian、Athena 和 Elizabeth。（匿名！）

亲爱的 Pay Dirt，

我和丈夫在 22 岁结婚，我们五个人在功能上都破产了年结婚。我们结婚的时候，他在空军，而我正带着巨额医疗费用完成大学学业。似乎每次我们取得成功时，都会发生一些灾难性的事情（我们的狗撕裂了她的 ACL 并需要手术，汽车的经销商死了，一位朋友在离开一段虐待关系后来和我们住在一起，等等）。我们从来没有足够的钱来存钱，他在今年 3 月离开军队，基本上没有积蓄。

在他父母的地下室挣扎和生活了六个月后，我丈夫终于找到了他作为飞行员听说过的那种承包商工作——接近六位数、惊人的福利和三周的假期，外加每月从退伍军人那里获得的高额津贴他的服务。我做了一个详细的预算，我们发誓我们会坚持下去，以偿还我们积累的债务并存钱买房。大约一周我们做得很好，但在一个半月的多州搬家中，我们已经完成了 7,000 美元的信用额度、6,500 美元的储蓄，以及我丈夫的第一个月度联合退伍军人福利和 5,600 美元的工作薪水。我们所有的账单都付清了，但除了两次大面积地毯购买总额为 1,500 美元和偿还 500 美元的债务外，我们将其余的钱都花在了外出就餐和 Target 跑步上。

在这一切结束时，我们的银行账户里只剩下 75 美元，我们都感到非常沮丧。我们认为获得更多收入会做得更好，但我们都患有多动症并且缺乏冲动控制。感觉就像我们已经尝试了所有的预算应用程序，包括 Mint 和 YNAB，以及我们可以通过手机访问的 Google Sheet 预算。我厌倦了无法有效地储蓄或使用我们的钱，尤其是现在我已经患上了残疾，所以我们依靠我丈夫的一份收入。我们想在接下来的几年里生一个孩子，但即使我们的收入几乎是有史以来最多的两倍，我们仍然在大出血。我知道部分原因是我们都是中下阶层长大的，从来没有接触过这些资源，我丈夫称之为“看到美元符号”。请帮忙！ ——

停止流血

亲爱的停止流血，

你是 100% 正确的，在贫困中长大会破坏你成年后的财务状况。在金融不稳定的情况下长大会引发较低的自我控制感。年轻时你无法控制自己的处境，所以你的大脑认为你现在无法控制。潜意识里，你的大脑在告诉你明天可能没有钱，这可能会影响你现在把它全部吹走。你是对的，你的多动症也可能是其中的一个因素。

止血的一种方法是改变花钱的方式。如果您还没有，请开始用现金支付物品。当你转向消费现金时，你的大脑现在将钱注册为有形物体。你可以在你面前看到它，它的打击方式与刷卡不同。现金交易比信用卡交易更容易引发痛苦——你的大脑想要保护你的安全，所以你最终会开始削减开支以尽量减少这种感觉。这就是所谓的“付费之痛”概念。

开始在笔记本上记下预算。写出您的固定费用并为您的可变费用分配金额。将您的可变费用分类，然后将这些类别写在每个单独的信封上。然后，从银行取出现金并将分配的金额放入信封中，也称为现金信封预算法。我认为与在应用程序或电子表格中进行预算相比，您将获得更好的结果。

但是，为了使它起作用，您只能将放入信封中的现金花掉。一旦你的现金没有了，它就消失了。但我认为看到你的资源慢慢耗尽会帮助你变得更加积极主动。

最后，确保您使用正确的药物治疗您的多动症。如果你的疾病助长了资金管理不善，这意味着它没有得到适当的控制——这是一个迹象。治疗师也可以帮助教您更好的方法来管理您的病情。祝你好运。

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亲爱的 Pay Dirt，

我在 20 多岁时创办了一家小企业，虽然它从来没有真正赚钱，但它提供了良好的生活并最终支付了我的研究生学费。我现在 (43) 年收入约为 100,000 美元，并开始积极为我的退休账户供款。我最近以 60,000 美元的价格将这家公司卖给了一位朋友，我想知道如何处理这笔钱，因为我即将为我最年长的孩子填写 FAFSA。

在我从事这项业务的许多年里，我的收入几乎不足以维持餐桌上的食物，所以绝对没有大学或退休储蓄。现在我再婚了，我们的总收入很可观，我担心我会受到惩罚。我的退休账户不是我希望他们到中年的地方，而且我还有另一个孩子还穿着尿布。那么，我在银行里拿到的这 60,000 美元现金怎么办？

我一直计划明年对我们有 100 年历史的房子进行一些大修，但如果它存在银行账户中，那么学校就可以挑选了。现在对退休账户的任何贡献都被视为 FAFSA 的收入。我是否应该为我的抵押贷款支付大笔款项，并假设我以后总是可以将这笔钱作为 HELOC 取回？在我的孩子大学毕业之前，我是否会将其留在商业银行账户中？我觉得糟糕的是，我糟糕的时机会让他们失去经济援助，如果我们没有这笔小额意外之财，他们很可能会获得经济援助。

—Mama Money Mess

亲爱

的 Mama Money Mess， 在深入了解 FAFSA 之后，我同意将 60,000 美元现金放在那里弊大于利。在 FAFSA 上保护部分父母资产的资产保护津贴是有史以来最低的，所以你不妨用这笔钱做一些富有成效的事情。

您可以偿还抵押贷款，但我认为这笔钱最好用于您的房屋需要的大规模维修。对于较旧的房屋，您拖延的时间越长，解决问题的情况就越糟。所以，现在就照顾它。您可以支付优质用品和承包商的费用来正确完成工作。这使您的房子更愉快，并在您的家中建立公平。它会释放一些现金，这样它就不会被计入 FAFSA。根据您的申请截止日期，尽早完成这项工作至关重要。如果时间不合适，请为您的抵押贷款支付大笔款项。在填写表格之前，您需要花费一部分现金，以某种方式或另一种方式。

亲爱的 Pay Dirt，

我继父没有在遗嘱中给我留钱，而是从他过去几年退休的公司给了我 30,000 美元的股票。我们已经卖掉了一些，并将其用于家庭改造项目和新车，但我们仍有至少两年的存货。我丈夫看着它上下波动，有时会告诉我它的价值是什么，并想知道要卖掉它，但我们现在并不需要它。我们是否应该将其从股票中取出并放入指数基金中？还有什么我没有想到的地方？他总是在十二月底给我们。

——

好问题亲爱的好问题，

你的丈夫是个勇敢的人。每个人的投资组合都在下跌，所以股票不断波动的事实并不让我感到惊讶。投资股票和指数基金各有利弊。他们都在一家公司这一事实让我担心，因为这意味着你的投资组合不是很多样化。

投资一些指数基金将使您的投资组合更加全面，更有可能击败市场。许多人更喜欢它们和其他共同基金。请记住，指数基金附带一些管理费。它们也更难控制。

股票缺乏多元化。它们也可以比指数基金更快地被消灭。但我认为这取决于你祖父在哪家公司工作。如果是苹果这样的公司，坚持下去。如果它是一家不太稳定的公司，请考虑通过将部分资金投资于指数基金来实现多元化。您还可以与股票分开开设指数基金以获得更好的保护。

亲爱的 Pay Dirt，

作为一名员工，我有 9-5 的收入，而且我最近也开始了自由职业，我认为我需要支付季度税（自 5 月以来，我每个月的收入都在 800 到 1,000 美元之间，目前存放在储蓄账户中）。解析季度税收有点困难，我想知道是否有像我这样的人的好资源。谢谢！

——美国国税局会吃光吗？

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亲爱的美国国税局会吃掉它

吗？如果你不小心，美国国税局可能很难对付。但因为你是积极主动的，我认为你会没事的。

作为自己的企业主，我正在研究集体。这是一个会员网站，可让您访问自己的会计团队和自由职业软件。他们与您一起寻找作为自由职业者报税的最佳选择。一旦您成为会员，您就会被分配一位顾问和一个联系人。他们会检查有效税率，以确保您不欠任何东西。他们还将分享您有资格获得的冲销，以帮助您作为企业主节省资金。

Collective 还包括每月簿记，因此您将了解您的企业财务状况。这对于现金流和您可以承担的项目非常有用。您还将知道您可以花多少钱，因为税收将被计入。在新的旅程中玩得开心！

——Athena

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我是一名 24 岁的女性，拥有硕士学位，在温和的环境中长大。换句话说，我有很多学生债务，我身无分文，没有任何家人可以帮助我。我有一份在线工作，但工作时间是兼职，而且我赚的钱不多。为了增加收入，我涉足了各种形式的性工作——我在脱衣舞俱乐部短暂地提供饮料，我和没有照片的人进行肮脏的聊天，我和一些有照片的人进行肮脏的聊天，我已经有傍大款，最近，我使用了一个 camgirl 类型的色情网站，虽然到目前为止只有对话，没有照片……这会回来困扰我的可能性有多大？